Emprunter après 60 ans, c’est possible !

Contracter un prêt immobilier ne devrait pas être réservé aux personnes en activité. Crédit immobilier et retraite ne sont pas incompatibles.

Les banques offrent aujourd’hui plus facilement des prêts bancaires aux séniors. Même si le coût de l’assurance emprunteur peut faire frémir, des remboursements après 80 ans sont encore possibles.

Âge limite pour rembourser, assurance emprunteur, alternatives au prêt traditionnel, notre agence immobiliere de Sanary vous éclaire sur le sujet.


Retraite : achat immobilier et nouveaux projets

Le passage à la retraite et le changement de situation professionnelle posent bien des questionnements.

Vous avez envie de réaliser un investissement locatif avantageux? Vous souhaitez acquérir une nouvelle résidence principale ? Vous désirez vous offrir un logement pour investir dans la pierre dans les meilleures conditions ?

Mais, pourquoi vouloir changer de logement à la retraite ? Ce peut être le fait d’anticiper d’éventuels problèmes de santé en faisant l’accession d’un logement de plain-pied par exemple.

Et pourtant, vous ne sautez pas le pas. Pourquoi ? Parce qu’il n’est pas rare qu’après 60 ans, les retraités se disent qu’investir dans l’immobilier n’est plus possible.

En réalité, bénéficier d’un crédit immobilier passé 60 ans est tout à fait envisageable. Renseignez-vous auprès de votre établissement bancaire. Certaines banques proposent même des prêts spécialisés à cette catégorie de la population selon votre situation personnelle.


Y-a-t-il un âge limite pour contracter un crédit immobilier ?


Age-emprunt


Assurance de prêt immobilier, durée de remboursement, apport personnel, capacité d emprunt, remboursement anticipé, avoir un projet immobilier passé 60 ans relève parfois du parcours du combattant. En théorie, il n’existe pas d’âge limite pour réaliser un emprunt immobilier. Néanmoins, l’assurance emprunteur sert d’obstacle. En effet, certains établissements bancaires restreignent la fin des remboursements de prêt immobilier à 70 ans ce qui limite l’accès à un emprunt pour les 60 ans et plus.

Pour pouvoir contourner cette rigidité, il faudra, malheureusement, payer un peu plus cher, notamment les frais de dossier par exemple. Renseignez-vous auprès de votre établissement de crédit, certains établissements proposent des remboursements de prêts jusqu’à l’âge de 90 ans. Cette solution peut donc être envisagée pour les personnes de plus de 60 ans.

Vous êtes retraité ? Concernant les risques couverts lors d’un emprunt immobilier, vous avez plutôt intérêt à vous focaliser uniquement sur le décès. Il est inutile de contracter une assurance supplémentaire qui ne serait pas nécessaire. Les clauses concernant la perte d’emploi ou l’incapacité de travail par exemple sont superflues.

Attention cependant si vous résidez dans un pays à risques ou si vous avez pour habitude de pratiquer une activité physique dangereuse, dans ce cas, il faudra opter pour une couverture plus complète.


Types de prêts dédiées aux retraités

Les établissements de crédit le savent : lorsqu’arrive l’heure d’être à la retraite, une baisse de revenus survient. Il est donc sage d’anticiper cette baisse de revenus et d’opter pour un prêt immobilier dédié aux plus de 60 ans.

Mais comment faire ?

Lorsqu’un retraité émet le souhait de souscrire à un prêt immobilier, le conseiller bancaire évalue plusieurs choses (capacité de remboursement, coût global, durée du prêt, etc.) :

  • disposez-vous déjà d’un patrimoine ?
  • vos revenus sont-ils stables ? (votre budget ne sera ainsi pas impacté)
  • êtes-vous un couple ou empruntez-vous à deux ?
  • votre conjoint est-il aussi à la retraite ?

Les prêts immobiliers dédiés aux retraités permettent de maximiser l’emprunt en spéculant sur les possibilités de remboursements actuelles et futures. En règle générale, votre banque acceptera la diminution des mensualités à votre passage à la retraite.


Assurance emprunteur : quelle solution pour réaliser un investissement immobilier après 60 ans ?


Protection immobilier


Pour contracter un emprunt immobilier, les revenus comptent pour beaucoup. Mais, il n’y a pas que cela. La santé des acquéreurs est un élément majeur pour évaluer le montant de l’assurance emprunteur.

Lors de la demande de votre prêt, un questionnaire médical très pointu vous sera remis. Attention, les mensonges ne sont pas admis, il en va de la réussite de votre projet sur le long terme.

Mais à quoi sert vraiment cette assurance et ces frais de garantie ? Elle est destinée à rembourser une partie ou la totalité du crédit immobilier du sénior en cas de décès ou de maladie selon la couverture choisie en amont. Les garanties de l’assurance sont généralement assurées jusqu’au 75 à 80 ans de l’emprunteur.

Malheureusement, en fonction de l’âge ou de l’état de santé, le coût de l'assurance emprunteur peut s’avérer être très élevé. Parfois, même autant que le coût du crédit immobilier lui-même.

Il est conseillé de réaliser un comparatif des différentes offres d’assurance afin de trouver celle qui sera la plus avantageuse en termes de tarif, mais également de garanties selon le profil acquéreur.

Parfois, il arrive que l’état de santé des seniors soit trop dégradé. Dans ce cas, l’assurance emprunteur peut être détournée en optant par exemple pour des prêts spécifiques nommés “viagers hypothécaires cautionnés”. Cependant, pour bénéficier de ce type de prêt, l’acquéreur doit déjà être propriétaire d’un bien qu’il puisse hypothéquer.


Les autres alternatives pour emprunter aux banques après 60 ans

Plusieurs autres possibilités existent :

  • le prêt relais ;
  • le prêt viager hypothécaire.

Le retraité peut également penser à la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Cette convention permet aux sujets présentant des problèmes de santé de bénéficier d’une assurance emprunteur en faisant été d’un droit à l’oubli.

Le prêt relais

Le prêt relais permet à l’emprunteur de bénéficier de son crédit immobilier en attendant que la vente de son bien soit effective. Le prêt relais pour seniors est généralement un prêt in fine puisqu’aucune mensualité du crédit ne sera due pendant la durée du crédit.

Le prêt viager hypothécaire

Ce prêt oblige l’acquéreur à mettre en hypothèque son bien immobilier en échange d’une somme d’argent. Si celui-ci est dans l’incapacité à rembourser son prêt, la banque se dédommage en vendant le bien en question.


En bref

Ce qu’il faut retenir c’est qu’après 60 ans, l’octroi de prêt immobilier est toujours possible. Cependant, les conditions d'acquisition seront plus strictes. Plan d'épargne, type de crédit, prix de l'immobilier, prendre contact avec son organisme de crédit pour emprunter au meilleur taux est la solution pour bénéficier d'un crédit immobilier passé 60 ans.

Il faudra privilégier les prêts immobiliers de courte durée sachant qu’il faut s’attendre à ce que la banque souhaite que l’emprunteur ait remboursé son emprunt avant ses 75 ans.

Il est important de garder à l’esprit que l’assurance de prêt sera également plus élevée puisqu'elle est solidaire de l’âge de l’emprunteur.

Nous avons vu que plusieurs autres solutions existent. Avez-vous pensé au viager ?


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